120 млрд гривен – таков отток из банков вкладов населения. Эти данные обнародовал первый зампредправления НБУ Анатолий Шаповалов. Основную вину за это он возлагает на политиков, которые своими заявлениями подрывают доверие к банковской системе. Но это, с одной стороны, чистая правда, а с другой – демагогия. Даже если все политики заткнутся, это ситуацию не исправит, потому что банки сейчас не в состоянии обеспечить хорошую доходность по вкладам, а главное – они ничего не могут гарантировать своим доверителям, потому что сами ни в чем не уверены.
ЗАЯВЛЕНИЯ, УТОПИВШИЕ БАНКИ
Первые паникеры во время кризиса – не журналисты, не вкладчики, и даже не политики. Главные зачинщики массовой истерии – сами банкиры и инвесторы. Именно они, предчувствуя кризис, начинают в срочном порядке выводить свои средства из-под удара: требуют выплаты по долгам и не раздают новых займов. И только потом запах жареного начинают чувствовать обычные вкладчики, и они выстраиваются в очередь в свои банки. Вот таков рецепт кризиса.
Политики поначалу говорят, что в стране все хорошо. В Украине это утверждали и премьер-министр, и президент, и Национальный банк. Первые два субъекта власти, как правило, палец об палец не ударяют, чтобы предотвратить катастрофу. И за дело берется центральный банк. Но что он делает?
НБУ первым делом запретил банкам выплачивать депозиты, сроки которых еще не истекли. Казалось бы, эта мера вполне логична, оправдана и прочее. Так считают и банкиры. Вкладчик так не считает. Именно запрет на снятие депозитных вкладов рассматривается им как угроза своим деньгам. И только полный идиот мог этого не знать. Нацбанк – не знал.
Отток вкладов, тем не менее, начался, несмотря на все запреты НБУ. В частности, вкладчики прекратили продлевать свои депозитные вклады, хотя раньше они делали это с удовольствием. Кроме того, упал до критической отметки приток новых вкладов. Их динамика все еще положительная, но масштабы уже не те: на эти деньги банки не могут ни кредитовать, ни гасить свои собственные долги.
На арене снова появляется НБУ, который рефинансирует только отдельные банки, причем никто не может понять, по какому принципу Нацбанк кредитует все остальные и кредитует ли вообще. Говорят, что финансовую помощь получают самые нуждающиеся, однако парадокс в том, что нуждаются буквально все банки. Но один банк получает рефинансирования на 7 млрд. грн, а другой 10 млн или ничего.
И тут появляется премьер-министр Юлия Тимошенко, которая обвиняет НБУ в коррупции и тупости. Она сказала, что все рефинансирование пускается на валютные спекуляции. А Виктор Ющенко, заслушав очередной доклад главы НБУ Владимира Стельмаха, говорит, что банковская система чувствует себя неплохо. Вкладчик, анализируя сказанное, приходит к выводу, что все это – вранье, а если это правда, то все равно нет смысла рисковать: деньги в банк лучше не вкладывать.
Иными словами, руководство НБУ, правительства и всей страны сделали все от них зависящее, чтобы банки скукожились от нехватки денег. И если бы они остановились на достигнутом, было бы здорово. Но тут свое слово решил сказать еще один зампредправления НБУ – Александр Савченко.
Этот банкир заявил, что в Нацбанке обсуждается идея прекратить гарантирование валютных вкладов. Он уточнил, что это не касается старых депозитов в долларах и евро, но про будущие он сказал, что пусть Федеральная резервная система США и Центробанк Европы дают гарантии. Как же эти слова были восприняты вкладчиками?
Вкладчики перепугались, потому что не верят, что это не коснется старых вкладов. Логически мыслящие люди поняли, что другие страны вовсе не обязаны давать гарантии вкладчиками из Украины. С какой, собственно, стати они должны это делать? Другие руководители НБУ сказали, что Савченко высказал свою собственную точку зрения, и она не является официальной. Руководители коммерческих банков тоже были в шоке, потому что такие заявления не добавляют вкладов, а наоборот – ведут к их новому оттоку. Так и хочется спросить банкиров из НБУ: не сошли ли они с ума? Похоже, что сошли.
В пользу такого диагноза говорит и тот факт, что все центральные банки мира в кризис снижают учетные ставки, чтобы обеспечить банкам доступ к деньгам. И только Нацбанк Украины, как упрямый осел, поднял ее в прошлом году до 12% и снижать не собирается. Поэтому не удивительно, что и ставки коммерческих банков также творят чудеса.
СТАВКИ
Сейчас ни один банкир понятия не имеет, что будет с курсом и ставками через месяц, не говоря уже о более долгосрочной перспективе: полгода или год. Точнее, никто не знает, будут ли деньги. Эта неопределенность находит отражение в депозитных программах.
В частности, банки в меру сил стараются продвигать именно краткосрочные вклады. При этом если в декабре прошлого года средневзвешенная (в годовом измерении) ставка по депозитам в гривне составляла 13%, то теперь она выросла до 18%. Многие банки повысили ставки до 24-25% годовых, что было характерно для 90-х годов – предкризисных и преддефолтных.
В настоящее время банки могут обеспечить выплаты именно по коротким депозитам. Это видно и по ставкам: они тем выше, чем короче срок вклада. Некоторые банки увеличивают ставки на срок до года, но все, что свыше 12 месяцев – уже не так интересно для вкладчика: невыгодно и очень рискованно. Как говорят аналитики, если банк предлагает очень высокие ставки, значит, ему очень нужны деньги, которые он может и не вернуть. Шесть банков, которые из-за таких проблем попали под внешнее управление со стороны НБУ, - тому свидетельство.
Да и, похоже, банки не очень-то и рассчитывают на приток вкладов. Они даже существенно сократили расходы на рекламу и маркетинг. Это означает, что они переключаются на другие виды заработка: комиссионные.
Ставки по кредитам также неслыханно высоки. Если в годы потребительского бума они были высокими, то теперь, когда потребление снижается, ставки идут вверх, чтобы либо отвадить заемщиков, либо выжать все соки из тех, кто обезумел и хочет взять кредит под 17% в валюте.
Западня для банков и в том, что они хотят иметь хорошее обеспечение кредита – залог, стабильные и высокие доходы заемщика. Но в кризис этих качеств днем с огнем не найдешь.
ЗАКРОЙТЕ ИМ РОТ
Выхода из ситуации, кажется, нет. Хотя минимум возможного могли бы сделать все. Президенту не стоит вводить страну в заблуждение тем, что все ОК. Премьеру не стоит делать заявления, которые отражаются на работе отдельных банков и всей системы. Нацбанку стоило бы придерживаться единой позиции всех его руководителей и оказать реальную, а не выборочную поддержку банкам.
Банкирам стоило бы входить в положение своих клиентов и не ждать, что те войдут в положение банков: то есть пора бы уже количественные показатели работы банков конвертировать в качественные. Речь идет и о качестве обслуживания, и о профессионализме сотрудников банков, о нивелировании нервозности среди клиентов. Кто-то должен, наконец, либо замолчать, либо успокоить рынок.
Андрей Черников, по материалам газеты “Левый Берег”
