Новый подъем доллара усложнил жизнь владельцам взятых в кредит автомобилей. Таких, по данным компании «Автоконсалтинг», в Украине насчитывается 700 тыс. Директор «Автоконсалтинга» Олег Омельницкий прогнозирует, что из них 200-300 тыс. в 2009 г. станут «проблемными» из-за отсутствия у автовладельцев дальнейшей возможности обслуживать валютные кредиты.
В первую очередь это относится к менеджерам и мелким предпринимателям, гривневые доходы которых в условиях кризиса сократились в среднем в два раза. При этом произошло двойное удорожание обслуживания кредита за счет девальвации гривны и повышения банками процентных ставок. Таким образом, прогноз относительно возникновения проблем с платежами у 30-40% заемщиков выглядит вполне реалистичным.
Вместе с тем президент Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров Олег Назаренко полагает, что такое значительно количество проблемных автомобилей не выйдет на рынок. «Без личной подписи владельца авто невозможно снять с регистрации в ГАИ. Поэтому банк сможет забрать авто у должника в случае неуплаты и поставить на штрафплощадку. Но он не сможет его продать другому владельцу» - говорит президент ВААИД.
Старший юрист юридической фирмы «Василь Кисиль и Партнеры» Юлия Кирпа отмечает, что «в таком случае это была бы неработающая схема». «Закон «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации отягощений» предусматривает три способа обращения взыскания на движимое имущество, - подчеркивает она,- два из них являются внесудебными. Первый предусматривает передачу автомобиля в собственность (на баланс) банка, который в последующем может поступать с ней, как считает нужным (в том числе, продать от своего имени), второй – продажу третьему лицу (покупателю) на основании договора купли-продажи или на публичных торгах. И, наконец, третий способ отчуждения – на основании решения суда».
По словам Ю. Кирпы, при первых двух вариантах процедура реализации автомобиля при обращении взыскания, как правило, занимает два-три месяца. В последнем случае процесс может растянуться на год и более - если заемщик решается оспаривать решение районного суда в вышестоящих инстанциях. «Тогда принудительная реализация автомобиля банком приостанавливается до момента рассмотрения спора судом. Однако, в случае проигрыша судебного спора заемщиком, автомобиль все равно будет реализован банком, кроме того, заемщику придется оплатить судебные издержки и другие расходы банка, связанные с принудительной реализацией автомобиля. Вероятнее всего, владелец автомобиля не сможет им пользоваться в течение рассмотрения судебного спора, так как автомобиль будет стоять на штрафплощадке банка» - предупреждает она.
Как показывает анализ, подавляющее большинство залоговых автомобилей, выставленных банками на продажу, относится к низшему ценовому сегменту «эконом»-класса. Это ВАЗ, «Ланос», Daewoo-Matiz, Hyundai-Matrix. Их владельцы не имеют возможности оплачивать довольно дорогие услуги юристов (не хватает даже на очередной платеж), поэтому споров по поводу реализации залоговых авто суды сейчас практически не рассматривают. Вместе с тем заемщик в случае необходимости может оспорить в суде оценочную стоимость машины, по которой ее планируется реализовать. Поскольку, согласно действующему законодательству, реализация предмета залога не освобождает от обязательств по выплате остающейся части долга – если он не был покрыт полностью. Поэтому заемщик должен требовать от банка реализации авто по цене не меньше его залоговой стоимости. Это позволит избежать варианта, когда банк «своим людям» перепродает авто по «смешной» цене, а основная сумма долга продолжает «висеть» на теперь уже бывшем автовладельце. «В таком случае, если ранее была погашена большая часть кредита, 40-60%, то при реализации автомобиля долг будет погашен полностью и даже какая-то оставшаяся после этого сумма может быть возвращена заемщику» - говорит Ю. Кирпа.
Игорь Воронцов
